Страховка по кредиту

Много раз отвечала на эти вопросы. Прочитайте полностью следующее:
Говоря о положениях ГК РФ и иных законодательных актов, определяющих природу кредитного договора, его «конструкцию» достаточно жестко и четко определяющих его признаки и основные критерии, характеризующие именно(!) кредитный договор, отличающих его от других видов договоров, при разрешении задачи оспорить пункты договора кредитования, включающие условия о страховании и вернуть деньги, уплаченные за страховку, настоятельно рекомендуем принять во внимание и применять следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ Клиент обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее.

Часть 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого Клиенту — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи Клиента — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до Клиента — физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой не включены суммы платежей за страхование.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения(!).

По своей правовой природе кредитный договор относится к, так называемым, договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей(!).

Само по себе подписание Вами заявления по утвержденной кредитным учреждением форме, не свидетельствует о свободном волеизъявлении, то есть реализации Вашего субъективного права не только на определение условий договора по Вашему(!) усмотрению, но и на возможность их изменения.

Наверное, стоит обратить внимание на то, что первоначальной целью Вашего обращения в банк было получение кредита (для тех или иных целей), в личном или ином страховании тех или иных рисков Вы не нуждались и не нуждаетесь (можно указать причину, почему).

Применительно к этому необходимо обратить внимание на позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в постановлении от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», где указано, что в качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 426 ГК РФ), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ), в результате граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая стороны в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков; при этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия(!).

В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее, «Закон о защите прав потребителей») закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены — вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы(!).

На наш взгляд стоит обратить внимание суда на то, что в Вашем случае, получение кредита было возможно только в той форме, в которой было предложено банком с включенными в договор условиями о заключении договора страхования, и соответствующей оплатой страховой премии (на размер которых нередко Кредитором(!) увеличивается сумма предоставляемого Вам кредита).

Кроме того считаем целесообразным обратить внимание суда, в случае, если полученный Вами кредит Вы обеспечили каким-либо залогом, предоставив для этого какое-либо, тем более, застрахованное в пользу банка имущество, и на то, что, отсутствие объективной необходимости в заключении договора(ов) страхования подтверждает и то, что в соответствии с условиями кредитного договора, исполнение обязательств по Договору обеспечен предоставленным Вами залогом (застрахованным по договору имущественного страхования от рисков ущерба, гибели и хищения (угона), в силу которого выгодоприобретателем по тем или иным рискам является банк.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства.

Следовательно, предоставление кредита поставлено в зависимость от заключения договора, который не связан с предметом самого кредитного договора и в рамках которого у Вас возникла не предусмотренная Законом обязанность по уплате дополнительных издержек.

Следовательно, включение в договор кредитования условия об уплате комиссий за выдачу кредита и заключении договора(ов) того или иного страхования нарушает Ваши права как потребителя и влечет необоснованные и несоразмерные дополнительные издержки, а потому, указанное условие является недействительным, и в соответствии со ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительна с момента его совершения.

Такое поведение банка правомерно квалифицировать как нарушение императивных требований действующего законодательства (ст. 16 Закона о защите прав потребителей), влекущее неоправданное (незаконное) ущемление прав потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушении.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за выдачу кредита и о заключении договора личного страхования не соответствует требованием закона, является недействительным (ничтожным) и, следовательно, уплаченная во исполнение таких условий кредитного договора сумма в размере (указать размер, с расшифровкой суммы прописью и уточнением., из каких платежей она состоит).

В заключение считаем необходимым обратить внимание на то, что перед подачей иска в суд, обязательно обеспечьте себя всеми документами, относящимися к этим договорам (анкетами, заявлениями, страховыми полюсами и сертификатами и т. п., подписанными Вами, правила и условия банка, памятками, квитанциями (ордерами и т. п.) об оплате (перечислениями) и т. д.) запросив недостающее в самом банке, не забыв про выписку с лицевого счета(!).
Перед подачей иска, обязательно направьте ценным письмом с уведомлением или предоставьте нарочно банку претензию подобного содержания, выждав ответа установленное Вами время, составляющее, обычно, десять дней, (с учетом времени письма в пути при отправке почтой).
В соответствии с ч. 2 и 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей:
2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В исковые требования Вы имеете право включить требование о возмещении морального вреда, обосновав его Вашими моральными страданиями, в том числе и тем, что банком не была добровольно удовлетворена Ваши претензия; проценты за пользование чужими денежными средствами (см. ст. 395 ГК РФ) и судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя.
Не забывайте также о том, что для разрешения этого спора в Вашу пользу важно то, что у Вас не было воли и необходимости в страховании, как таковом, и что, так или иначе, при оформлении кредита Вам дали понять, что без страхования Вам кредит не дадут.