Наследование кредитных долгов

Гражданский кодекс РФ включает в состав наследства принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).
Если наследодатель на момент смерти имел имущественные обязательства перед банками по кредитным договорам, его долги по данным договорам включаются в состав наследственной массы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, с момента принятия наследства к наследникам переходят и долги наследодателя по кредитным договорам, но только в том размере, который соответствует стоимости унаследованного имущества. Данная норма гражданского законодательства РФ установлена с целью обеспечить банкам возможность осуществить возврат денежных средств по кредиту умершего заемщика, но только из средств самого заемщика – из тех средств, которые вошли в наследственную массу, не привлекая к участию в погашении долга собственные средства наследников.
К примеру, у наследодателя имелась задолженность по кредитным договорам, заключенным с несколькими банками. После смерти наследодателя наследники одной очереди были призваны к наследованию и нотариально оформили принятие имущества, входящего в наследственную массу, в равных долях. С момента принятия имущества в наследство они стали солидарными должниками перед кредиторами наследодателя, т.е.
— каждый банк вправе предъявить свои требования по задолженности наследодателя любому из наследников или всем одновременно, при этом каждый наследник будет отвечать только в пределах стоимости унаследованного им имущества;
— если банк предъявил требование только к одному из наследников, но унаследованного им имущества не хватило для погашения задолженности, банк вправе обратиться за недополученным к остальным должникам;
— наследник, удовлетворивший требование банка, имеет право обратиться с требованием о взыскании средств, использованных для погашения долга, к остальным наследникам в равной степени.
В случае, если один из наследников получил в наследство дорогостоящую неделимую вещь и выплатил другим наследникам соответствующую денежную компенсацию, он будет отвечать перед банками наследодателя в большей степени, чем остальные, т.к. стоимость унаследованного имущества у него выше, чем у других наследников. Факт компенсации другим наследникам разницы в стоимости наследства здесь не имеет значения.
Банк вправе обратиться к наследникам заемщика, принявшим наследство, за погашением задолженности по кредитному договору только в том суммарном размере основного долга, пеней и процентов, который имелся на момент открытия наследства, т.е. на день смерти наследодателя. Банк не вправе требовать погашения задолженности наследодателя в большем размере, в том числе погашения процентов на сумму долга, рассчитанных с момента смерти заемщика по день предъявления требования. Таким образом, долг наследодателя по кредитному договору, условно говоря, «замораживается» на момент его смерти и не продолжает расти.
Тот же самый принцип работает и относительно условий кредитного обязательства: наследники принимают долги умершего заемщика на тех же условиях, которые действовали на момент смерти наследодателя. Изменение условий кредитного договора банком в одностороннем порядке вряд ли законно, но если банк изменяет условия договора в лучшую для наследников сторону (например, с возможностью полного досрочного погашения оставшейся задолженности или с перерасчетом процентов в случае полного погашения кредита), думается, при получении согласия наследников данные действия являются правомерными.
Если банк получил удовлетворение требований по кредитному договору от наследников заемщика не в полном объеме, остаток долга списывается банком как безнадежный.
Зачастую возникают ситуации, когда стоимость долгов наследодателя превышает стоимость имущества, входящего в наследственную массу. В таких случаях наследники, приняв наследство, обязаны будут расплатиться им же перед кредиторами наследодателя, и в итоге останутся в том же финансовом положении, в каком были до принятия наследства. Даже больше — расходы наследников на оформление принятия наследства у нотариуса пойдут им в убыток.
Таким образом, можно прийти к выводу, что перед принятием наследства самым разумным вариантом поведения наследников будет предпринять меры по выяснению количества кредиторов наследодателя (в скольких банках имелись кредиты) и размера долгов по кредитным договорам наследодателя, а затем сравнить стоимость принимаемого имущества и долгов.
Часто при принятии наследства невозможно установить все имущество и все долги, входящие в наследственную массу: правоустанавливающие документы на имущество и кредитные договоры наследодателя могут быть обнаружены уже после принятия наследства. В таком случае наследникам, уже принявшим наследство, не остается ничего, кроме как удовлетворить требования банка в размере стоимости унаследованного имущества.
Сложнее обстоят дела с кредитом, которому сопутствует какой-либо из видов обеспечения: залог имущества, поручительство или страхование кредита.
В случаях, когда способом обеспечения обязательства наследодателя выступает залог недвижимости, в частности, при ипотечном кредитовании, после смерти заемщика банк сохраняет право залога на недвижимость. Это означает, что наследники, получившие предмет залога в наследство, ограничены в праве распоряжения им — не могут отчуждать его без согласия банка, при этом долг наследодателя по ипотечному кредиту они уплачивать обязаны.
В случае поручительства важно понимать разницу в кредитном обязательстве и обязательстве поручителя. При переходе обязанностей заемщика-наследодателя к наследникам (в объеме переданного им имущества) поручительское обязательство неизменно: это значит, что в кредитном обязательстве происходит правопреемство – обязанности по погашению кредитного долга переходят к наследникам, и обязательство поручителя не прекращается. Данное суждение вытекает из норм гражданского законодательства РФ: обязательство поручителя прекращается только с прекращением обеспеченного им (основного) обязательства. Со смертью заемщика кредитное обязательство не прекращается, оно переходит к наследникам, принявшим наследство, следовательно, и обязательство поручителя остается неизменным, пока наследники не погасят обязательство наследодателя перед банком в размере перешедшего им имущества.
Нюанс поручительства при переходе обязательства заемщика к наследникам состоит в том, каким образом сформулирован договор поручительства: если поручитель дает гарантию исполнения обязательств перед банком только за определенное лицо – заемщика, то в случае его смерти банк предъявляет требование по погашению задолженности только к наследникам, принявшим наследство, а в случае недостаточности средств, равных стоимости унаследованного имущества, для погашения долга в полном объеме, банк должен списать остаток долга как безнадежный, ведь поручитель отвечал только за наследодателя, но не за его наследников.
Если же в кредитном договоре (или отдельном договоре поручительства) указано, что поручитель гарантирует исполнение кредитного обязательства любыми лицами-правопреемниками заемщика (в том числе его наследниками), то в случае недостаточности средств наследников, равных стоимости имущества, принятого к наследованию, банк остаток долга испрашивает к погашению у поручителя.
В случае, если наследники при ознакомлении с кредитными обязательствами наследодателя обнаруживают сопутствующее кредитному договору страхование кредита, следует помнить следующее. Наследникам рекомендуется внимательно ознакомиться с перечнем обстоятельств (причин смерти), которые признаются страховой компанией страховыми случаями. Если обстоятельства смерти наследодателя подпадают под страховой случай согласно договору страхования, то обязанности по погашению кредита переходят с момента смерти заемщика к страховой компании. Если же не подпадают – к наследникам в общем порядке (в пределах стоимости унаследованного имущества).
Иногда договоры страхования содержат спорные формулировки относительно обстоятельств, признаваемых страховыми случаями. При возникновении спора относительно толкования договора страхования, рекомендуем наследникам обратиться за юридической помощью или решить вопрос в судебном порядке (это может быть заявление об установлении факта наступления страхового случая, иск об обязании страховой компании погасить задолженность и иные иски — в зависимости от конкретных обстоятельств дела).
Обычно мы рекомендуем нашим клиентам в случае наследования имущества придерживаться следующих правил:
Перед тем, как подписать заявление о принятии наследства, проконсультироваться с нотариусом, ведущим наследственное дело, относительно известного ему имущества и долгов, количества заявившихся наследников, а также самостоятельно разыскать имущество и долги наследодателя путем направления запросов в регистрирующие органы и наиболее популярные банки, получения информации от проживавших с наследодателем лиц и т.п. Как вариант – обратиться к юристам для быстрого и эффективного поиска сведений об имуществе и долгах наследодателя
Взвешенно принимать решение о принятии наследства: если известна стоимость имущества и размер долгов, достаточно сопоставить их и понять, будет ли принятие наследства Вам в ущерб;
Попытаться придти с банками – кредиторами наследодателя к максимально выгодному консенсусу по условиям погашения задолженности наследодателя, при этом любые заявления и предложения рекомендуется оформлять письменно;
В случае возникновения спорных и конфликтных ситуаций с кредитными организациями решать разногласия в судебном порядке; необходимо помнить, что у любого банка есть свой юридический отдел, следовательно, скорее всего, в суде представитель банка будет юридически подкован в вопросе, поэтому для наследников, не желающих рисковать своим финансовым положением, рекомендуем немедленно обращаться за квалифицированной юридической помощью для положительного разрешения судебного дела.